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Ce que vous devez savoir avant de souscrire une assurance de prêt
Comment assurer son prêt immobilier ?
A partir d’un certain montant, les achats requièrent l’obtention d’un emprunt pour financer tout ou partie d’un projet. C’est notamment le cas pour l’acquisition d’un bien immobilier. Cependant, pour prévenir les risques de non-paiement des mensualités, les banques demandent à leur client de souscrire à une assurance emprunteur. Totem vous explique en quelques points comment assurer son prêt immobilier ?
Qu’est-ce qu’une assurance de prêt immobilier
L’assurance de prêt immobilier, aussi connue sous le nom d’assurance emprunteur, peut être souscrite dans le cadre de l’achat d’un bien immobilier à crédit (résidence principale, secondaire ou investissement locatif). C’est une couverture permettant de prendre en charge une partie ou l’intégralité des mensualités de remboursement d’un crédit immobilier.
Ce type de contrat d’assurance peut intervenir lorsque des acheteurs ne sont plus en capacité de payer les échéances de leur emprunt en raison :
- D’un décès
- D’une perte totale et irréversible d’autonomie
- D’une invalidité permanente (totale ou partielle)
- D’une incapacité temporaire de travail (totale ou partielle)
- D’une perte d’emploi (garantie optionnelle)
Pour choisir le contrat d’assurance de prêt immobilier, le prêteur vous remettra une fiche standardisée d’information récapitulant les caractéristiques de votre emprunt ainsi que les garanties minimales exigées par l’établissement bancaire.
- En bref
La définition de l’assurance de prêt immobilier est simple. Il s’agit d’une garantie pour les banques qu’elles seront remboursées de l’intégralité de l’argent qu’elles ont prêté à un acquéreur. Cela, même en cas d’accident grave ou de décès. Si le client ne peut plus faire face aux mensualités de son prêt, l’assureur remboursera à sa place.
L’assurance de prêt immobilier est-elle obligatoire ?
La souscription à une assurance emprunteur n’est pas une obligation légale à proprement parler. Toutefois, elle est plus que recommandée pour toute personne réalisant un achat immobilier en recourant à un emprunt. Le prêteur exigera toujours une garantie en contrepartie du crédit financier qu’il accorde. Si vous ne prenez pas une assurance de prêt immobilier, en cas de problème la banque cherchera récupérer les sommes dues à partir d’une hypothèque ou d’autres types de garantie.
La banque dans laquelle vous signez votre contrat de prêt vous proposera une assurance liée au remboursement du crédit immobilier. Il peut s’agir de son propre contrat d’assurance ou bien d’un de ses partenaires (contrat assurance groupe).
Toutefois, rien ne vous oblige à choisir l’assurance de prêt immobilier de votre établissement bancaire. Vous êtes tout à fait libre de faire jouer la concurrence et d’utiliser un comparateur ou de recourir aux services d’un courtier pour obtenir la meilleure offre d’assurance.
- A retenir
D’après la loi française, l’assurance de prêt immobilier n’est pas obligatoire. Néanmoins, l’organisme de crédit refusera de financer votre achat si vous ne présentez pas de garantie suffisante pour prévenir les risques de non-paiement liés aux aléas de la vie.
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Pourquoi souscrire une assurance emprunteur ?
Opter pour une assurance-crédit représente des frais, mais reste tout de même dans l’intérêt des acheteurs. L’assurance vous permet de maintenir le remboursement de votre crédit immobilier. L’assureur se charge de rembourser une partie ou l’intégralité du capital restant en cas d’accident de la vie.
Tous les contrats d’assurance de prêt ne couvrent pas les mêmes risques et dans les mêmes proportions. Vous devez donc choisir l’assurance emprunteur qui répond le mieux à votre situation.
- En bref
Faire des économies en négligeant les assurances n’est jamais une bonne idée. L’assurance de prêt est une véritable protection pour les acquéreurs qui se lancent dans de lourds crédits immobiliers. Il existe 3 types de garanties : garantie décès, garantie invalidité, garantie PTIA qui couvrent les acheteurs en cas d’impossibilité de paiement imprévisibles.
Quel est le coût d’une assurance de prêt immobilier ?
Pour déterminer le coût d’une assurance de prêt, il faut prendre en considération la valeur du bien et le coût global du crédit immobilier. Le mode de calcul de l’assurance peut être un peu flou, car il prend en compte de nombreux facteurs qui font varier le montant final.
Parmi les éléments qui influencent le prix de l’assurance de prêt immobilier on retrouve :
- L’âge du ou des emprunteurs
- Leur activité professionnelle (fonctionnaire, salarié, type de contrat de travail …)
- Leur état de santé (fumeur ou non-fumeur, antécédents médicaux, handicap, maladie longue durée …)
- Le montant du prêt immobilier
- La durée de remboursement
- Le niveau de garantie (minimum ou maximum)
Le tarif de cette assurance peut être calculé à partir du capital initial ou en fonction du capital restant dû. Le mode de calcul aura un impact sur le taux présenté.
Aujourd’hui, il existe de nombreux simulateurs gratuits pour estimer le coût de votre assurance de prêt immobilier ou faire établir des devis. Vous pouvez également tenter de négocier le tarif de votre contrat d’assurance emprunteur avec l’assureur.
- Ce que vous devez retenir
Le coût de l’assurance du crédit immobilier dépend fortement du profil de l’assuré et des détails du crédit. Le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) représente souvent entre 25 et 35% du montant total du prêt.
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Loi Lemoine : changez d’assurance emprunter à tout moment
Autrefois, l’emprunteur était lié à l’assureur durant toute la durée du prêt et ne pouvait pas en changer. Les règles du jeu ont changé et offrent plus de liberté au consommateur pour renégocier son contrat et tenter d’obtenir un taux plus intéressant en s’adressant à d’autres organismes d’assurances.
Il y a d’abord la loi Hamon en 2014 qui a ouvert la possibilité pour les acquéreurs de changer d’assurance emprunteur au cours de la première année de remboursement de leur prêt immobilier. En 2018, un amendement a étendu cette possibilité de changer d’assurance emprunteur à chaque date anniversaire.
Cependant, c’est en 2022 que la législation a vraiment évolué positivement pour les emprunteurs. La loi Lemoine permet de changer son contrat d’assurance prêt à tout moment une fois le prêt signé. Il faut toutefois respecter l’équivalence des garanties entre le contrat initial et le nouveau, mais aussi demander l’accord de la banque avant de lancer la résiliation.