Renégociation prêt immobilier
Votre emprunt immobilier doit probablement constituer votre plus grosse dépense mensuelle. Si vous avez récemment remarqué une baisse dans les taux d’intérêt par rapport au taux de votre prêt immobilier, c’est peut-être le bon moment pour renégocier et éventuellement faire racheter votre prêt immobilier. Cette opération de renégociation peut vous faire économiser de précieux euros sur votre remboursement mensuel.
Pour que cette renégociation soit réalisée de façon sereine, il y a tout de même quelques règles à respecter.
Comment se passe une renégociation de prêt immobilier ?
Si vous avez remarqué une baisse conséquente des taux d’intérêt récemment, il est peut-être temps de contacter votre banque afin de renégocier votre prêt immobilier. L’opération de renégociation de votre prêt immobilier se déroule auprès de la banque dans laquelle le prêt est souscrit. Cette renégociation peut vous permettre d’obtenir un taux d’intérêt plus favorable que celui initialement obtenu lors de la souscription de votre emprunt. Et ainsi, de faire diminuer le coût global de votre mensualité.
Dans un premier temps, vous pouvez tenter cette renégociation avec l’établissement prêteur dans lequel vous avez actuellement votre crédit. Cependant, il faut savoir que votre banque n’a aucune obligation de vous accorder cette diminution de taux. Si vous voyez que vos chances d’aboutir à un accord avec votre banque sont très faibles, vous pouvez vous orienter vers le rachat de crédit immobilier.
Le rachat de prêt nécessite de consulter d’autres banques que la vôtre. Ainsi, faire jouer la concurrence auprès de votre banque historique peut aussi faire pencher la balance en votre faveur (d’autant plus si votre situation et votre profil sont bons).
Quelles conditions pour renégocier son prêt immobilier ?
La renégociation de votre prêt immobilier va entraîner une diminution du taux d’intérêt (ou TAEG – pour Taux Annuel Effectif Global). Votre banque peut alors vous proposer deux solutions :
- Soit une réduction du coût des mensualités jusqu’à la fin de votre prêt ;
- Soit une réduction de la durée globale de votre emprunt en conservant le même montant des mensualités.
À vous de voir ce qui vous correspond le plus par rapport à vos charges mensuelles.
Comment calculer une renégociation de prêt immobilier ?
Il faut savoir qu’une renégociation de prêt immobilier est une démarche chronophage pour votre banquier. Ainsi, gardez en tête que des frais de dossier (aussi appelés frais d’avenant) sont généralement appliqués lors de cette renégociation.
Le montant de ces frais de dossier est variable selon les banques. Ils peuvent être exprimés sous la forme d’un montant fixe (forfait) ou alors d’un taux qui dépend du montant du crédit. Renseignez-vous bien auprès de votre banque sur ce montant car il peut vite faire monter l’addition lors de cette renégociation.
Vous pouvez considérer que s’il n’y a pas un écart d’au moins 0,7 à 1 point entre votre taux d’emprunt initialement souscrit et le nouveau taux proposé par la banque, cette renégociation ne sera pas rentable.
Est-il intéressant de renégocier son prêt immobilier ?
Quelques notions sont à comprendre avant de vous lancer dans une renégociation de prêt immobilier.
Tout d’abord, si vous consultez votre tableau d’amortissement, vous allez vous rendre compte que lors d’un prêt immobilier à taux fixe, la part de remboursement des intérêts est plus importante en début d’emprunt. En revanche, le capital se rembourse plutôt à la fin de votre emprunt. C’est de là que vient la phrase : “lorsqu’on achète une maison on commence par rembourser la banque”.
Il est donc plus intéressant de renégocier son prêt immobilier durant les premières années du contrat comme la part d’intérêt restant à rembourser est plus conséquente qu’en fin de contrat.
Ensuite, comme nous l’avons vu, renégocier son prêt immobilier comporte des frais. C’est pourquoi, avant de vous lancer dans cette démarche, vérifiez que la différence entre votre taux d’emprunt souscrit et les taux actuels du marché est, au minimum, de 0,7 à 1 %.
Par exemple, si vous aviez souscrit à l’époque un emprunt avec un TAEG de 2,7%, il faut que les taux actuels proposés par les banques soit aux alentours de 1,7 à 2% pour que cette renégociation de prêt soit rentable pour vous.
Enfin, la part du capital restant à rembourser doit être d’au minimum 50 000 €, sans quoi cette renégociation ne sera pas forcément étudiée par la banque.
Quelle est la différence entre le rachat et la renégociation de crédit ?
La différence entre le rachat de crédit et la renégociation d’un prêt immobilier se fait seulement en fonction de la banque qui va être consultée :
- Dans le rachat de crédit : l’établissement prêteur consulté est différent de celui dans lequel vous avez souscrit votre prêt immobilier. Vous pouvez décider de passer par un courtier pour vous aider à négocier ;
- À l’inverse, une renégociation de votre prêt immobilier se déroulera auprès de l’établissement bancaire dans lequel vous avez déjà votre crédit.
Enfin, si votre objectif est de faire des économies, vous pouvez aussi vous pencher sur la réalisation d’une substitution ou d’une délégation de votre assurance emprunteur. Cela peut vous permettre de faire des économies supplémentaires.