Coût assurance prêt immobilier
L’assurance emprunteur est un indispensable lorsque vous souscrivez à un prêt immobilier. En effet, sans cette protection, les banques ne vous soutiendront pas dans votre projet. Mais, alors quel est le coût d’une assurance pour un prêt immobilier et quels sont les facteurs qui peuvent faire varier le prix des mensualités ?
MyTotem fait le point :
Quelques rappels sur l’assurance emprunteur
L’assurance de prêt immobilier permet de prendre en charge le remboursement d’un crédit immobilier à l’établissement bancaire dans le cas ou l’acquéreur et sa famille ne pourraient plus faire face aux mensualités en raison d’un décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail.
Il s’agit d’une protection qui permet de conserver le logement en cours de remboursement, même face à des événements difficiles de la vie.
L’assurance emprunteur protège l’acquisition d’un bien immobilier contre :
- Le décès
- L’Invalidité Permanente Totale (IPT)
- L’Invalidité Permanente Partielle (IPP)
- La Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)
- L’Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT)
L’assureur peut également proposer des garanties complémentaires comme la perte d’emploi.
- En bref
Le coût de l’assurance impacte fortement le coût global du crédit immobilier. Il ne faut cependant pas tenter de réaliser des économies en réduisant les garanties fournies par l’assurance de prêt immobilier, car elles vous protègent vous et votre famille face aux aléas de la vie.
Quel est le prix moyen d’une assurance prêt immobilier ?
Il est difficile de répondre avec précision à la question « Combien coute une assurance pour un prêt immobilier ? » car la réponse fournie dépendra avant tout des détails de votre crédit immobilier :
- Montant du prêt
- Durée du crédit
- Taux d’intérêt
- Frais annexes
Le prix moyen de l’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 25% à 35% du coût global du crédit.
Pour affiner le coût et obtenir le taux annuel effectif d’assurance (TAEA), il faudra également prendre en compte le profil de l’assuré. En fonction du niveau de risque de ces critères complémentaires, la tarification de l’assurance de prêt pourra être normale, majorée (via des surprimes), ou même comporter des exclusions.
Les facteurs qui influenceront le prix de l’assurance de prêt :
Le risque médical
L’âge, certains antécédents médicaux ou maladies chroniques et même le simple fait d’être fumeur peuvent être considérés comme un risque médical pour les assureurs. Ce sujet n’est pas pris à la légère par les professionnels de l’assurance. Ils demandent systématiquement à l’assuré de remplir un questionnaire médical détaillé et peuvent même demander des examens complémentaires avant de finaliser le contrat.
A savoir : les anciens malades de l’hépatite ou du cancer peuvent bénéficier du « droit à l’oubli ». La loi précise que 5 à 10 ans après avoir finalisé leur protocole thérapeutique, ces personnes n’ont plus à mentionner leur condition dans le questionnaire de santé à remettre à un assureur pour un emprunt immobilier.
Le risque professionnel
L’activité professionnelle a aussi son importance pour évaluer le risque de non remboursement de l’emprunt. Ici il n’est pas uniquement question de s’assurer de la stabilité de l’emploi (CDI, statut de fonctionnaire …), mais aussi d’analyser le risque que peuvent engendrer certains métiers.
Les activités de loisirs
Comme pour le cadre professionnel, les activités réalisées par les assurés durant leur temps libre peuvent être plus ou moins dangereuses et engendrer un risque supplémentaire. On pensera à des sports extrêmes, mais aussi à des sports relativement courants comme l’équitation, l’escalade, ski, sports nautiques …
Ce que vous devez retenir : Le prix de l’assurance prêt immobilier varie d’un client à l’autre. Il dépend des caractéristiques du crédit immobilier, mais aussi du profil de l’emprunteur. Face à un risque potentiel, l’assurance appliquera une surprime qui fera augmenter les cotisations d’assurance.
Comment calculer le coût d’une assurance prêt immobilier ?
Pour calculer le coût de l’assurance emprunteur, les banques peuvent utiliser deux méthodes de calcul distinctes :
Calcul des mensualités sur la base du capital emprunté
Cette méthode utilise un taux fixe du début à la fin du remboursement.
On se base sur le capital de départ pour déterminer le montant des mensualités de l’assurance :
(Capital total emprunté X TAEA ) /12
Exemple : Vous avez la quarantaine et empruntez 250 000 euros sur 20 ans pour l’achat de votre résidence principale. Le TAEA qui vous est proposé est de 0.18% car vous êtes non-fumeur et n’avez pas d’autres facteurs de risque.
(250 000 X 0.18%)/12 = 37,5 euros pour chaque mensualité.
Sur la durée totale de l’emprunt, cela représentera 9 000 euros d’assurance emprunteur
Calcul des mensualités sur la base du capital restant dû
Dans cette situation, la mensualité est variable et est réévaluée chaque année à mesure que la dette diminue pour les emprunteurs.
C’est au cours des premières années que les mensualités de l’assurance sont les plus lourdes car il reste la quasi-totalité de l’emprunt à rembourser. Au fil des années, la prime d’assurance baisse, car le capital restant dû baisse. Cependant, votre profil évolue lui aussi et vous prenez de l’âge ce qui peut entrainer une réévaluation du taux.
Pour faciliter le calcul du prix de votre assurance de prêt immobilier, vous devrez fournir le tableau d’amortissement de votre banque à votre assureur.
- En bref
La plupart des établissements utilise la formule qui se base sur le capital emprunté pour calculer le coût de l’assurance de prêt immobilier. Pour être sûr d’obtenir le meilleur prix pour votre couverture de prêt, n’hésitez pas à comparer les offres. Vous n’êtes pas obligé de choisir le contrat proposé par votre banque.