Assurance chômage prêt immobilier
Lors d’un achat immobilier vous allez probablement devoir souscrire à un prêt auprès d’une banque. Même si avoir une assurance pour ce prêt n’est légalement pas obligatoire, la banque en fera une condition pour l’obtention de votre crédit. Depuis 2010, vous pouvez désormais souscrire votre assurance emprunteur auprès de l’assureur de votre choix.
Il existe différentes garanties pour assurer votre prêt immobilier. La banque impose certaines garanties minimales, mais rien ne vous empêche d’améliorer votre couverture en souscrivant à des garanties supérieures, comme en souscrivant à une assurance chômage.
A quoi sert l’assurance chômage ?
En pratique, la plupart des emprunteurs vont souscrire à une garantie décès et perte totale d’autonomie (imposées par la banque). Mais vous pouvez aussi souscrire à une assurance chômage (ou assurance perte d’emploi). Les conditions de cette assurance vont varier suivant les assureurs. Il faudra donc bien étudier chaque contrat afin de comparer ce qui est comparable.
Comment ça marche ?
L’assurance perte d’emploi va prendre le relais (après un délai de carence) sur le remboursement de tout ou une partie de vos mensualités, si jamais vous perdez votre emploi. Par perte d’emploi on entend, le licenciement économique. En effet, dans le cas d’une démission, d’une rupture conventionnelle ou d’un licenciement pour faute, vous ne pourrez pas bénéficier de cette garantie.
Qui peut en bénéficier ?
Pour pouvoir souscrire à l’assurance perte d’emploi, il vous faudra être salarié en CDI, hors période d’essai, préavis de licenciement ou démission. De plus, les assureurs refusent souvent la souscription aux personnes d’un âge de 50 ans et plus.
Les conditions
Deux conditions sont à respecter avant d’être indemnisé lors d’une perte d’emploi :
- Un délai de carence est mis en place à la date de signature de la garantie. Ce délai est généralement compris entre 6 à 12 mois (suivant votre contrat). C’est-à-dire que, si vous perdez votre emploi 6 à 12 mois après la signature de cette garantie, vous n’aurez le droit à aucun remboursement de la part de votre assureur.
- Une franchise (comprise en général entre 3 et 9 mois) est aussi mise en place. Dans ce cas, à votre date de licenciement, il vous faudra attendre entre 3 et 9 mois pour toucher vos premières indemnisations.
Le montant d’indemnisation
La plupart des contrats d’assurance perte d’emploi n’indemnisent pas à 100% vos mensualités. En général, les mensualités de votre crédit ne sont remboursées qu’à hauteur de 30 à 80%. Vérifiez bien cette information sur votre contrat avant la signature.
Critères d’exclusion
Ces trois critères sont exclus des contrats d’assurance chômage :
- Le licenciement pour faute (qu’elle soit simple ou lourde)
- Le licenciement pour inaptitude
- La rupture conventionnelle
La durée d’indemnisation
Enfin, il faut aussi préciser que l’indemnisation en cas de perte d’emploi n’est pas éternelle. Celle-ci est aussi mentionnée dans votre contrat. Elle n’excédera jamais 18 mois consécutifs. Bien évidemment, plus la durée mentionnée sur le contrat sera longue, plus votre assurance vous coûtera cher.
Faut-il souscrire à une assurance chômage ?
Les garanties que vous devez souscrire pour votre assurance emprunteur sont imposées par votre banque. La couverture de base comprend le risque de décès et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).
Suivant votre profil, la banque peut ajouter des garanties supplémentaires. Mais, vous pouvez aussi décider vous même d’améliorer votre couverture en souscrivant à d’autres garanties telles que :
- Assurance invalidité permanente totale (IPT)
- Assurance invalidité permanente partielle (IPP)
- Assurance incapacité temporaire totale de travail (ITT)
- Assurance perte d’emploi
- Maladies non objectivables (MNO)
Ces garanties ne sont pas obligatoires et peuvent être très intéressantes dans une optique de prévention.
Combien coûte l’assurance chômage du prêt immobilier ?
Le montant de l’assurance chômage d’un prêt immobilier peut varier du simple double, en fonction des garanties souscrites et de votre profil. En effet, votre contrat peut proposer plusieurs types d’indemnisations plus ou moins avantageux pour vous. Cependant, on ne va pas vous le cacher, cette assurance perte d’emploi est chère.
Pour avoir un ordre d’idée du coût de votre assurance emprunteur vous pouvez partir sur :
- Un taux de 1 à 7 % de votre mensualité (en fonction de la couverture choisie) ;
- De 0,2 à 0,7% du capital emprunté pour votre emprunt.
Par exemple, si vous avez souscrit à un prêt d’un montant de 200 000 €, souscrire à une assurance perte d’emploi aura un coût compris entre 400 et 1500 € à l’année, soit entre 8000 et 30 000 € pour un prêt sur 20 ans.
Quelles sont les démarches pour déclencher votre assurance perte d’emploi ?
Si vous avez souscrit à une assurance chômage et que vous subissez un licenciement économique, il vous faudra indiquer à votre assureur la situation.
La première chose à faire va être de vérifier que votre licenciement intervient en dehors du délai de carence déterminé par votre contrat.
Ensuite, votre assureur va vous demander un certain nombre de documents. Ils vont lui permettre de monter un dossier d’indemnisation. Ce dossier comprend à minima :
- Votre contrat de travail ;
- Une lettre de votre employeur attestant de votre licenciement économique ;
- L’attestation Pôle emploi et les justificatifs de vos indemnités chômage.
En général, votre assureur vous fait aussi parvenir un formulaire type que vous devez lui renvoyer.
Une fois ces démarches réalisées, l’assurance prendra le relais en respectant les conditions prévues par le contrat. Enfin, le jour où vous retrouvez un emploi, n’oubliez pas de bien le signaler à votre assurance.